24 марта 2022

Часто при оформлении договора потребительского кредита (займа) банк также предлагает заключить договор личного страхования. Обязанность по заключению договора страхования может быть возложена на клиента только с его письменного согласия.

При кредитовании физических лиц банки могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и обязательно – с добровольного согласия заемщиков. Страхование жизни и здоровья заемщика является законным способом обеспечения возврата кредита (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ).

Несмотря на то, что банк вправе включить соглашение об оказании данной услуги в кредитный договор, это возможно только по желанию и с согласия клиента, что обусловлено ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». На добросовестность кредитной организации может указывать пункт общих условий предоставления кредита, в котором говорится, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

«Период охлаждения» был установлен Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Данный механизм был введен в связи с распространением жалоб потребителей на навязанные дополнительные услуги при оформлении кредитов. Часто такие услуги могут быть предустановлены в виде заранее проставленных галочек в договоре, и потребитель мог не знать о своем праве отказаться от таких услуг до подписания договора.

Застрахованное лицо вправе отказаться от страховки в период «охлаждения». Данный период обычно составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (страховая компания может продлить этот период). Если заемщик успел обратиться в данный срок, в указанный период не произошел страховой случай и страховка еще не действует, страховая компания обязана вернуть страховую премию (сумма, оплаченная застрахованным лицом) в полном объеме. Если же данные условия не соблюдены, премия либо не подлежит возврату, либо из нее вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки (в случае начала действия страховки).

Периодом «охлаждения» могут воспользоваться только физические лица и только по договорам добровольного страхования. К таким относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества и др.

Порядок действий при отказе от страховки.

Для начала надо определить, можете ли вы воспользоваться периодом «охлаждения»: к какому виду относится ваша страховка и сколько дней прошло с момента заключения договора. Можно уточнить продолжительность периода «охлаждения» в условиях страхования или у страховой компании, поскольку он может быть более 14 календарных дней. Ознакомьтесь с условиями кредитного договора – какие последствия предусмотрены при отсутствии договора страхования? Чаще всего в таком случае начинает действовать более высокая процентная ставка.

Для отказа от страхования подайте в страховую компанию письменное заявление об отказе. Его можно написать в свободной форме или по образцу на сайте компании. Заявление можно подать лично в офисе страховой компании или направить документы по почте/электронной почте. Подробности следует уточнить у конкретной страховой компании.